#134 - No tienes que invertir toda tu vida
Echa la bola de nieve a rodar y vete a tomarte un café mientras
En las típicas simulaciones para calcular nuestro futuro patrimonio al invertir siempre se hace el mismo supuesto, que cada año vamos a ahorrar e invertir la misma cantidad.
Pero la vida no es así.
Va a ver épocas donde tendrás más capacidad de ahorro y otras menos. Y otras en las que directamente no sólo no invertirás sino que empezarás sólo a consumir (por seguir la analogía de mi charla TEDx, te estarás comiendo las manzanas de los árboles que plantaste).
La inversión es dinámica. Se adapta a ti, no te tienes que adaptar tú a ella. Te da posibilidades, no restricciones.
Echa la bola de nieve a rodar y vete a tomarte un café mientras
¿Y si dejases de invertir?
¿Qué pasaría si tras años invirtiendo religiosamente mes a mes un día parases y no lo volvieses a hacer nunca? ¿Tu inversión se estancaría?
Vamos a verlo:
Toni, Luka y Carlos son tres buenos amigos que invierten de la siguiente manera:
Empiezan con 20.000€ el primer año
Obtienen unos rendimientos del 6% anualizado
Invierten 500€ al mes a partir del primer año
La única diferencia entre ellos es que Toni nunca dejará de invertir, Luka parará a los 10 años y Carlos a los 15 años.
Esto es lo que pasa con sus patrimonios:
Al cabo de los 30 años, Toni tiene 550.000€, Luka 330.000€ y Carlos 410.000€.
Tenemos una primera lección interesante delante de nuestros ojos: A pesar de haber invertido durante un tercio (Luka) o la mitad (Toni) de tiempo, el patrimonio no es ni mucho menos un tercio o la mitad.
Es mucho más, y, mucho más importante, puede que sea suficiente para el proyecto de vida de Luka y Carlos, que no querían (o no podían) invertir durante tanto tiempo.
Los números aquí son lo de menos, me leéis personas con patrimonios de varios millones de euros y otros que estáis empezando a construir desde cero, por lo que es imposible poner un ejemplo perfecto para todos.
Quédate con la idea y transládala a tu situación personal.
Quizás te parezca mucho más atractiva la idea de invertir durante sólo 15 años que durante toda la vida.
Y digo sólo porque cotizamos 42,7 años de media para una pensión estatal absolutamente ridícula en comparación a lo que hubiésemos tenido invirtiendo ese dinero. 15 o 20 años al lado de eso son minucias.
En la última sección te doy un par de ideas de cómo podrías utilizar esto de manera práctica, ahora vamos con otra idea clave:
Empezar pronto tiene premio
Si empiezas con una gran suma de dinero por una donación, una herencia, porque no sabías cómo invertir o por cualquier motivo, genial, ya partes con bastantes años de ventaja.
Pero sea cual sea tu situación, empezar pronto es absolutisisisimamente fundamental.
¿Me ha quedado muy exagerado?
Yo creo que le tenía que haber añadido unos “sisi” de más. Échale un vistazo a esto:
Mismos supuestos que antes (6% anualizado, inversión 500€/mes, empiezan con 20.000€). Pero ahora con Daniel y Nacho:
Daniel invierte los 8 primeros años y luego deja de invertir.
Nacho empieza a invertir 8 años tarde y sigue durante toda su vida.
A pesar de empezar sólo 8 años más tarde y de que Daniel paró de invertir, Nacho tiene que esperar… ¡20 años desde que empieza a invertir para alcanzar el patrimonio de Daniel!
En el año en el que tienen el mismo patrimonio, Daniel había invertido 62.000€ hasta entonces (20.000€ iniciales + 6.000€/año x 7 años). En cambio, Nacho invirtió… 134.000€, ¡más del doble!
¿Te parece que exageraba con lo importante que es empezar pronto?
Ésa es otra lección fundamental de hoy. Empezar pronto a invertir bien te dará una ventaja enorme y te permitirá relajarte después si quieres.
Y no, en lo que te recomiendan en el BBVA, Santander o el banco de turno NO es invertir bien.
¿Merece la pena ese ascenso?
Conforme crece tu patrimonio invertido, el impacto de tus aportaciones mensuales decrece.
Dicho de otro modo:
Cuando empiezas a invertir, las aportaciones sacadas del ahorro de tus ingresos es el principal factor del crecimiento de tu patrimonio
Cuando llevas mucho tiempo invertido y tienes un patrimonio mayor, el principal motor de crecimiento pasa a ser las rentas que genera la propia inversión.
Por eso, cuando han pasado unas décadas invirtiendo si te ofrecen un ascenso donde pasarás de ganar un 10% más (pero también te demanda más tiempo y responsabilidad), puedes permitirte declinar sin ningún remordimiento.
Esos miles de euros extra no tendrán mucho impacto en tu inversión y, por lo tanto, en tu patrimonio.
Esto del ascenso es un simple ejemplo. Las posibilidades que te ofrece la inversión pueden ser desde pasarte a un empleo que te pague menos pero disfrutes más a darte años sabáticos pasando por parar de invertir mucho antes para gastarte el dinero en lo que a ti te de la gana.
Claro, todo esto se consigue si has hecho los deberes y te has puesto a invertir pronto.
Si no has empezado, hoy es un gran momento para empezar.
Y si ya has empezado, fíjate en todo el horizonte de posibilidades que te aporta la inversión, ¿no es fantástico?
Nos leemos la semana que viene, un abrazo,
PD: ¿Tienes un buen patrimonio y no sabes por dónde empezar a invertir? Échale un vistazo a esto.