#136 - Lo que no te cuenta el del banco
Lo que esconden los depósitos; El cliente ideal siempre eres tú; Créditos preconcedidos: Ruina asegurada; El plan de pensiones no es para todos
El del banco te la va intentar colar siempre que pueda. Es así.
Y no porque sea mala persona o te tenga manía, sino porque en eso consiste su trabajo.
Hoy te voy a dar herramientas para que puedas detectar cuándo el banco se está intentando aprovechar de ti y así puedas proteger tu dinero frente a las malas prácticas del sector.
Una newsletter que te salvará miles de euros. ¡Vamos a ello!
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Lo que esconden los depósitos
Voy a ser directo: contratar un depósito con el banco hoy en día no tiene sentido existiendo los fondos monetarios. Esto es así por dos motivos:
La rentabilidad de los depósitos es mucho menor que la de los monetarios. Cuando los fondos monetarios estaban dando un 4,25%, los depositos que se ofrecían eran del 3% o 3,5% como mucho. Siempre están por debajo.
Los monetarios son mucho más líquidos y flexibles (puedes meter y sacar dinero cuando quieras), mejores fiscalmente (el traspaso entre fondos no tributa) y más seguros (más diversificados).
Pero eso no es todo, ahora los bancos están sacando depósitos combinados.
Te lo voy a explicar porque te lo van a intentar colar: Los depósitos combinados son una mezcla de dos productos: (1) depósito de toda la vida y (2) fondos de inversión.
¿Por qué se hace? Realmente no parece nada novedoso, ¿no? Los fondos de inversión y los depósitos llevan mucho tiempo con nosotros.
Se hace como argumento de venta. El del banco te lo intentará vender como que tienes una rentabilidad fija que te va a dejar muy tranquilo y otra parte invertido para que crezca tu dinero, una combinación ganadora.
¿La realidad?
Que estarías invirtiendo en dos productos muy mediocres: un depósito mal remunerado y un fondo de inversión de altas comisiones y bajo rendimiento.
Porque no, no hay ningún fondo de un banco tradicional que acabe superando a fondos independientes.
El cliente ideal siempre eres tú
En el capítulo de Los Simpsons donde Marge comienza a trabajar en una inmobiliaria dice que tiene un lema: «La casa indicada para la persona indicada».
A lo que Lionel Hutz responde: «Te voy a confiar un secretillo, Marge: La casa indicada es la que está en venta, la persona indicada es… cualquiera.»
Esta es la misma lógica que utilizan los bancos.
Tienen un producto que vender (algún nuevo fondo de inversión que hayan sacado, un depósito, un fondo de renta fija…) y se lo van a intentar vender a todos los clientes con independencia de su edad, perfil de riesgo u horizonte temporal. Lo único que cambia es la argumentación que van a usar.
Da igual si eres un inversor conservador o arriesgado, si tienes 25 o 65 años… Siempre se puede retorcer la realidad para buscar un argumento de venta.
Por ejemplo, cojamos como ejemplo el BBVA Quality Mejores Ideas FI (al que le hice un análisis)
Si eres un inversor conservador, te dirán que “sólo” tiene riesgo 4/7, que te vendrá bien para mantener el poder adquisitivo. (La realidad es que es un fondo 100% renta variable y de riesgo máximo)
Si eres un inversor arriesgado, te dirá que ha tenido +10% de rentabilidad en el último año, y que como invierte en renta variable es ideal para ti. (La realidad es que es uno de los peores de su categoría)
Para lo único que valen los fondos de los bancos de toda la vida es para quitar dinero de tu bolsillo y ponerlo en el de quien te lo vende.
Créditos preconcedidos: Ruina asegurada
Hasta los neobancos que estaban haciendo las cosas bien han caído en ofrecer créditos preconcedidos.
¿Por qué?
Porque son extremadamente rentables para los bancos por los enormes intereses que cobran.
El truco está en que ponen el foco en la cuota mensual que pagarás, que parece que no es muy alta y te la puedes permitir sin problemas. Pero en lo que realmente te tienes que fijar es en el interés y la cantidad total que pagarás de intereses.
Por el bien de tu bolsillo, evítalos a toda costa.
El plan de pensiones no es para todos
Esto es muy importante que lo entiendas: El plan de pensiones no tiene por qué ser el mejor producto para la jubilación.
Aquí estamos hablando del plan de pensiones individual, el que tú puedes contratar por tu cuenta y el que te ofrece el del banco.
La fiscalidad del plan de pensiones te conviene más cuanto mayor sea la diferencia entre tu salario actual (te desgravarías a un tipo alto) y tu pensión futura (pagarías el impuesto a un tipo bajo).
Si estás cobrando menos de 35.200€… Dificilmente te saldrá rentable.
No obstante, el del banco te lo intentará colar sin ni siquiera entender bien cómo funciona su fiscalidad. Sólo por la lógica simplista de “¿Quieres invertir para tu jubilación? Entonces tienes que tener un plan de pensiones”
Si los bancos tracicionales sobreviven es porque están muy asentados históricamente y porque son parte del estado. No tendrían ninguna oportunidad en una sociedad con educación financiera, ya que sus productos son muy mediocres (siendo generosos).
Nos leemos la semana que viene, un abrazo,