#189 - Qué le pasa a tu familia financieramente si tú te mueres
¿Qué pensión de orfandad y viudedad le quedará a tu familia?; Lo que no te contaron del seguro de vida.
Hoy no hablamos de un tema agradable.
Sé que si esta fuese una edición sobre libertad financiera haciendo cuentas con rentabilidades del 10% saldrías con una grandísima motivación, calculando todo el patrimonio que vas a tener en unos años.
Pero no. Toca hablar de un tema que, tarde o temprano, tienes que plantearte. Y hoy es ese día. Es mi responsabilidad como divulgador financiero traer también este tipo de temas.
¿Qué pasa si te mueres? ¿Qué prestación de viudad le queda a tu pareja (¿y si es pareja de hecho?)? ¿Qué le queda a tus hijos? ¿Qué va a pasar con tu patrimonio? ¿Cómo funciona un seguro de vida, tiene sentido o no sale rentable?
Hoy vamos a responder a todo eso:
La industria financiera en España necesita un cambio.
No, el estado no te provee tan bien como piensas
Cuando ocurre un fallecimiento, a nivel financiero-administrativo:
Se cobran los seguros de vida (lo vemos en otro apartado)
Se reparte la herencia (como tiene su newsletter propia, no lo vamos a tratar en esta)
La pareja recibe pensión de viudedad
Los hijos reciben la de orfandad
De repente, a la enorme tragedia de la pérdida se le suma que las facturas siguen llegando pero los ingresos que aportaba esta persona ya no.
¿Es la pensión de viudedad y de orfandad suficiente para suplir estos gastos?
Empezamos con la pensión de viudedad. No vamos a poner toda la letra pequeña, pero vamos a ver los conceptos clave que debes saber:
Se cobra el 52% de la base reguladora del fallecido (hacemos una simulación de ejemplo después). Puede subir a 60% y 70% en condiciones de mayor edad, bajos ingresos y/o de cargas familiares.
Es vitalicia, salvo que se contraiga un nuevo matrimonio.
Las parejas de hecho también la pueden cobrar, pero deben estar inscritos 2 años antes y que hayan estado conviviendo durante al menos 5 años.
Es perfectamente compatible con otros ingresos, como tu trabajo o la pensión de jubilación.
«Vale, un 52% es una buena bajada, pero también es un miembro menos en la casa… Quizás siguen pudiendo salir las cuentas de alguna manera… ¿No?»
Ojo, que aquí viene un detalle importantísimo que se suele escapar.
Y es que, a esa pensión de viudedad hay que pasarla por el IRPF (vimos más sobre el IRPF en la edición de la semana pasada).
Vamos a poner un ejemplo con números en la siguiente sección, pero te hago ya el spoiler de que al final queda una cantidad mucho más reducida de la que pensabas.
Antes de eso, vamos a ver rápidamente la pensión por orfandad:
Se cobra el 20% de la base reguladora del fallecido. Pero como las pensiones que se repartan no pueden pasar nunca del 100%, si hay 3 hijos o más, se divide el 48% restante (el otro 52% es para el cónyuge) entre el número de hijos. Es decir, con 3 hijos quedaría un 16% para cada uno.
Se cobra hasta los 21 años. Hasta los 25 en caso de no trabajar o no superar el SMI.
En caso de orfandad absoluta (fallecen ambos progenitores) se cobra una pensión por cada progenitor.
Hagamos los números:
Vamos a poner un ejemplo que quizás eso de base reguladora ha quedado muy raro.
Aclaro primero este concepto. La base reguladora es similar a tu salario pero no es exactamente lo mismo:
Es la cantidad que sirve de referencia para calcular tu futura pensión de jubilación (también para calcular pensiones de incapacidad o de viudedad y orfandad, como es este caso)
Es el salario base + pagas extra prorrateadas + complementos salariales sobre los que cotices, como horas extra o pluses
La base máxima es de 4.909,50€ al mes en 2025. Si cobras más que eso, no cuenta de cara a ningún tipo de pensión.
Los autónomos podían elegir la base de cotización hasta hace bien poco, y muchos elegían la base mínima. Ojo, porque esto va a hacer que la pensión (de nuevo: la de jubilación, incapacidad, viudedad para su cónyuge u orfandad para sus hijos) sea muy baja.
Una vez sabido esto, vamos con el ejemplo de un matrimonio (números aproximados):
Mónica cobra 60.000€ brutos. Son 5.000€ al mes, por lo que cotiza en la base máxima: 4.909,50€ al mes
Raúl cobra 30.000€ brutos. 2.500€ al mes.
Quitamos cotizaciones sociales y el IRPF a ambos. Omito el detalle de los cálculos y supuestos para no hacerlo muy complejo. Queda así:
Mónica cobra 41.550€ netos al año
Raúl cobra 23.150€ netos al año.
En total, en su unidad familiar entran 64.700€ netos al año. Quédate con este número porque es importante.
Escenario A: fallece Mónica
Si fallece Mónica, hay que calcular la pensión de viudedad que le queda a Raúl, que se sumará a su salario, haciendo que suba de tramo en el IRPF y que mucho dinero se pierda en impuestos.
En este caso, ese 52% (y haciendo de nuevo algunos calculos con la base máxima de 2024, que es menor que la de 2025), nos sale una pensión de viudedad de 30.050€ anuales brutos.
Lo sumamos al salario bruto de Raúl: 30.050€ + 30.000€, eso pasa por el IRPF y nos quedan unos 41.580€ netos.
Es decir, han perdido unos 23.120€ de ingresos netos anuales. Bajar casi 2.000€ netos mensuales requiere de un ajuste importante en la calidad de vida familiar.
Si la pareja tuviese un hijo, a este le quedaría una pensión de orfandad de aproximadamente 960€ al mes.
Escenario B: fallece Raúl
Haciendo cálculos similares, a la unidad familiar entrarían 11.530€ menos. La pensión de orfandad sería de unos 600€.
¿Es una cantidad suficiente? ¿Cubren los gastos presentes y futuros (como estudios de los hijos)? Esa es la pregunta que se deberían plantear Mónica y Raúl. Cada familia es un caso diferente.
Seguros de vida: ¿merecen la pena?
El seguro de vida se hace para cubrir los ingresos que dejas de aportar al núcleo familiar, sea este como sea (pareja, pareja e hijos, monoparental con hijos…)
La mitad de la población tiene un seguro de vida, normalmente asociado a una hipoteca.
Los seguros, especialmente en España, tienen mala fama, y con razón: mucha letra pequeña, tener que llamar y esperar a que te atiendan… y todo para que al final no te cubra justo el percance que te ha pasado.
Es frustrante. Especialmente el de vehículos.
Pero cuando viene un guiri a España, especialmente de un país anglosajón, lo primero que hace es hacerse un seguro de vida.
Siempre me ha sorprendido. ¿Por qué esa mentalidad? ¿Están viendo algo que nosotros no?
Mi opinión es que tiene que ver con las bajas pensiones estatales (especialmente en sus países), que no cubren lo suficiente y no quieren que, a la trágica pérdida, se le sume un enorme recorte en calidad de vida.
Porque sí, tú tienes un patrimonio que también heredarán, pero, ¿saben manejarlo igual de bien que tú? Esa es otra parte que tienes que dejar bien atada, porque no faltará el banquero de turno del BBVA, Caixabank, Santander, Mediolanum o similares que buscará aprovecharse de tu ausencia para colar productos con comisiones disparadas.
El objetivo último de esta edición era mostrarte las pensiones de viudedad y orfandad en España y hacerte reflexionar sobre esto:
¿Consideras que, en caso de fallecimiento, tu familia está bien cubierta? ¿Has hecho las cuentas para tu caso?
Si consideras que sí, perfecto. Asegúrate también de dejarles unas buenas nociones de educación financiera y habrás cumplido con creces.
Si consideras que no, que su calidad de vida se vería afectada, que no se podrían permitir los estudios o tendrían que recortar mucho su estilo de vida, toca darle una vuelta al planteamiento.
Nos leemos la semana que viene,
Un abrazo,
PD: La semana pasada ganó en la encuesta la opción de ver más sobre IRPF (reducciones, compensaciones, etc). Lo veremos más adelante, no quería saturar dos semanas seguidas con el mismo tema.
PD2: Mi apuesta es que tras esta newsletter se van a constituir alguna que otra pareja de hecho ;)